Mise au point de l’ULC : Le système BONUS/MALUS de l’assurance responsabilité civile automobile
Fin septembre 2011, l’Union Luxembourgeoise des Consommateurs (Konsumenteschutz) a déposé une plainte respectivement auprès du Conseil de la Concurrence et de l’Inspection de la Concurrence, en raison d’une « note interprétative » de l’Association des Compagnies d’Assurances (ACA) du 9 juin 2011.
L’ACA avait fait parvenir ce document à ses membres, donc aux compagnies d’assurances établies au Luxembourg. Cette note contenait des explications sur la façon dont les dispositions du règlement grand-ducal du 11 novembre 2003, en exécution de la loi du 16 avril 2003 concernant l’assurance responsabilité civile des automobiles, ainsi que le système bonus/malus devaient être interprétés dans certains cas précis. Il s’agissait essentiellement de souligner qu’un transfert du bonus entre membres d’un même ménage, p.ex. du grand-père au petit-fils, entre époux, d’une entreprise familiale à un assuré individuel, mais aussi en cas de leasing, ne serait désormais plus possible.
Les explications de l’ACA au sujet de l’interprétation du règlement grand-ducal ci-devant mentionné portaient également sur la position à adopter par les compagnies d’assurances, au cas où une voiture nouvellement acquise tombe sous une catégorie différente. L’assurance d’une deuxième voiture ne se ferait plus qu’au tarif de la prime de base.
L’ULC considère que la note de l’ACA, qui prescrivait donc aux compagnies d’assurances une application uniforme et consensuelle du tableau bonus/malus dans les cas ci-dessus mentionnés, constitue de toute évidence une infraction aux dispositions de l’article 3 de la loi du 17 mai 2004 sur la concurrence.
Pour l’ULC il était évident qu’il s’agissait d’un accord entre les entreprises d’une même branche visant à contourner les règles sur la concurrence dans les cas mentionnés.
L’ULC rappelle dans ce contexte que les contrôles des prix au Luxembourg ont été supprimés en 2004 par la loi sur la concurrence, et que depuis lors la formation des prix se fait exclusivement en considération de l’offre et de la demande. Mais cela présuppose bien évidemment que les règles de la concurrence ne fassent l’objet d’aucune distorsion.
L’ULC salue par conséquent la décision des compagnies d’assurances de mettre un terme à cette interprétation uniforme et consensuelle des dispositions légales ci-devant mentionnées, et cela à partir du 1er février 2012. A l’avenir les compagnies d’assurances décideront à nouveau elles-mêmes de l’application du tableau bonus/malus dans les cas évoqués ci-dessus.
Quant aux nouveaux contrats de responsabilité civile automobile conclus depuis juin 2011 et conformément à la note interprétative de l’ACA, l’ULC recommande aux consommateurs concernés de demander un recalcul de leur structure tarifaire à leur compagnie d’assurances. L’ULC considère que les compagnies d’assurances répondront de façon positive à une telle demande. Dans le cas contraire, les concernés pourront s’adresser soit à l’ULC, soit à l’instance de médiation commune de l’ULC et de l’ACA, le « Médiateur en Assurances ».
Communiqué par l’ULC, le 2 février 2012
Klarstellung der ULC : BONUS/MALUS bei der Autohaftpflichtversicherung
Ende September 2011 hat die Union Luxembourgeoise des Consommateurs (Konsumenteschutz) beim Wettbewerbsrat, also dem „Conseil de la Concurrence“, beziehungsweise bei der „Inspection de la Concurrence“ eine Beschwerde eingereicht wegen einer „note interprétative“ der „Association des Compagnies d’Assurances“ (ACA) vom 9. Juni 2011.
Besagtes Dokument hatte die ACA ihren Mitgliedern, also den in Luxemburg ansässigen Versicherungsgesellschaften, zukommen lassen. Erläutert wurden hierin wie die Bestimmungen des großherzoglichen Reglements vom 11.11.2003 in Ausführung des Gesetzes vom 16.4.2003 betreffend die obligatorische Haftpflichtversicherung bei PKWs sowie das Bonus/Malus System, in einigen bestimmten Fällen zu interpretieren seien. Hauptsächlich ging es darum, dass die Übertragung des Bonus zwischen Mitgliedern eines Haushaltes, vom Großvater auf den Enkel, zwischen Ehepartnern, von einem Familienunternehmen auf einen Einzelversicherten, sowie bei Leasingverträgen, zukünftig nicht mehr möglich sei.
Die Ausführungen der ACA betreffend die Auslegung des oben genannten großherzoglichen Reglements visierten darüber hinaus, wie die Versicherungsgesellschaften zu agieren hätten, wenn der erworbene Neuwagen einer anderen Kategorie angehört. Ein Zweitwagen sollte nur noch zum Einstiegstarif versichert werden.
Das ACA-Papier, welches also den Versicherungsgesellschaften eine einheitliche und einvernehmliche Anwendung der Bonus/Manus Tabelle in den oben genannten Fällen vorschrieb, stellt in den Augen der ULC ein klaren Verstoß gegen die Bestimmungen von Artikel 3 des Gesetzes vom 17. Mai 2004 betreffend den Wettbewerb dar.
Für die ULC war klar, dass eine Vereinbarung zwischen den Unternehmen einer selben Branche bestand, die zum Ziel hatte, die Wettbewerbsregeln in besagten Fällen außer Kraft zu setzen.
Die ULC erinnert in diesem Zusammenhang daran, dass durch das Wettbewerbsgesetz von 2004 die Preiskontrollen in Luxemburg abgeschafft wurden und seitdem die Preisbildung sich ausschließlich nach Angebot und Nachfrage gestaltet. Unabdingbare Bedingung ist dann allerdings, dass die Wettbewerbsregeln in keiner Weise verzerrt werden.
Die ULC ist daher erfreut über die Entscheidung der Versicherungsgesellschaften ab 1. Februar 2012 diese uniforme und einvernehmliche Interpretation der oben genannten gesetzlichen Bestimmungen einzustellen. In Zukunft befinden die Versicherungsgesellschaften wieder selbst darüber, wie die Bonus/Malus Tabelle in den oben angeführten Fällen anzuwenden ist.
Was die seit Juni 2011 im Einklang mit der „note interprétative“ der ACA abgeschlossenen neuen Autohaftpflichtverträge anbelangt, so rät die ULC den betroffenen Verbrauchern von ihrer Versicherungsgesellschaft zu verlangen, die Tarifstruktur neu zu berechnen. Die ULC geht davon aus, dass die Versicherungsgesellschaften auf eine solche Anfrage positiv reagieren werden. Sollte dies nicht der Fall sein, so können sich die Betroffenen an die ULC, beziehungsweise an die von ULC und ACA gemeinsam betriebene Schlichtungsinstanz „Médiateur en Assurances“ wenden.
Mitgeteilt von der ULC am 1.2.2012
Madame, Monsieur,
Sehr geehrte Dame, sehr geehrter Herr,